به گزارش رصد بورس به نقل از بیمه داری نوین شرکت بیمه باران به عنوان دومین شرکت تخصصی حوزه بیمه زندگی بعد از حدود دو سال و اندی فعالیت توانسته به ثبات نسبی دست یافته و چشم انداز کسب و کاری همراه با محصولات و خدمات نوآورانه خود را دقیق تر مشاهده کند.
هادی مدیرعامل شرکت باران معتقد است: تیم سرمایهگذاری بیمه باران به گواه بازدهي‌هاي سرمايه‌گذاري‌اش در مقایسه با شاخصها، خيلي خوب و منسجم و هوشمند عمل كرده است. در عین حال هادی تاکید دارد: اطلاع رسانیها در بارۀ بیمه های زندگی از طریق رسانه های عمومی باید بسیار بیشتر شود و سازمانها و مقامات متولی توسعه فرهنگ بیمه و بیمه زندگی، اهمیت و جایگاه آن را تشریح کنند تا اعتماد عامه نسبت به آن جلب شود و زمینه توسعه بیمه های زندگی و تقاضا برای آن فراهم شود.
گفتگو با وی از پی می آید:
* آقای هادی لطفاً در ابتدا در مورد محصولات بیمه باران بگویید و اشاره کنید که این محصولات از چه زمانی كليد خورده است و موقعیت آن در بازار بیمه چگونه است ؟
بيمه باران به دليل ماهيت و استراتژي‌اش مبنی بر ورود به بيمه‌هاي پس‌اندازي و سرمايه‌گذاري بيمه به شرط حيات با نام تجاري بيمه ترنم را معرفی کرد و خوشبختانه این محصول پاسخ تحقيقات ما را تأييد كرد؛ در واقع در تحقيقات اوليه به اين نتیجه رسيده بوديم كه مردم بيشتر دنبال سرمايه‌گذاري هستند و قصد دارند به واسطه یک بیمه زندگی، تا حدودي ارزش پول‌شان را حفظ كنند .
استقبالی که از بیمه ترنم در سال‌های اول اتفاق افتاد واقعاً دور از انتظار بود. این بیمهنامه براي اولين بار در صنعت بيمه اعداد و ارقامي را به خود جلب کرد که در طول دوران بيمه‌هاي زندگي تحت عنوان پسانداز در بيمه‌هاي زندگي وارد نشده بود. از ابتدا در این بیمهنامه استراتژي گزارش‌گري مستمر و منظم را داشتيم و بنا را بر اين گذاشتيم كه در بازه‌هاي زماني كوتاه نتايج سرمايه‌گذاري را اعلام كنيم. مردم به بیمه باران اعتماد کرند داشتند و این اعتماد ناشي از اين بود كه نتايج سرمايه‌گذاري‌مان را به سرعت و با فاصلة زماني كم اعلام می‌کردیم. رفته‌رفته با بازخوردی كه از بازار و شبكه فروش گرفتيم در سال 1400 اصلاحاتي انجام دادیم و بيمه‌نامه‌ها به سمت بازة زماني مختلف سوق یافت؛ يعني بيمه‌نامه‌ها از حالت انواع سرمايه‌گذاري‌ها به سمت بيمه‌نامه‌هاي يك ساله تا پنج ساله تغییر کردند این بیمهنامهها از مزاياي بيشتري برخوردار بودند. این اتفاق نیز خوشبختانه در سال گذشته با موفقیت سپری شد و مشتريان بيمه‌نامه‌هاي يك سالة خود را به بیمه‌نامه‌های پنج ساله تبديل كردند؛ چون به واسطۀ به گزارشگري‌ها به بیمه باران اعتماد كردند و به راحتی می‌توانستند در پنل خود در پورتال بیمه باران وضعيت بیمهنامه، حقبیمههای پرداختی، سود تضمین و سود مشارکت را به‌طور مرتب مشاهده کنند.
* طبق آیین‌نامة سرمایهگذاری در چه حوزه‌هايي ورود داشتید آیا پرتفوی متنوعی داشتید؟
فعالیت در سرمايه‌گذاري بيمه‌هاي زندگي با توجه به همان نصاب‌هاي قیدشده در آيين‌نامه سرمایهگذاری انجام میشود، البته آییننامه با توجه به تغییر شرایط اقتصادی و افزایش قیمتها به خصوص در بخش سرمایهگذاری در پروژها نیاز به اصلاحاتی دارد، ولی ما تلاش میکنیم تا متناسب با آییننامه، سرمایهگذاریها را مدیریت کنیم .
سرمایهگذاری در بیمههای زندگی با توجه به تعهد شرکت مقابل بیمهگذاران، نیازمند برخورداری از سیاستگذاری و راهبرد مناسب است که بتواند به طور دقیق و به موقع از فرصتهای سرمایهگذاری به برای تامین منافع بیمهگذاران و سهامداران استفاده کند.
به نظرم تیم سرمایهگذاری بیمه باران به گواه بازدهي‌هاي سرمايه‌گذاري‌اش در مقایسه با شاخصها، خيلي خوب و منسجم و هوشمند عمل كرده است. از ابتداي امسال تغيير رويكردي داديم و سود مشاركت بيمه‌هاي زندگي را به صورت علي‌الحساب و ماهيانه به حساب ذخیرۀ ریاضی مشتريان منظور میکنیم؛ این اصلاح با استقبال خوبی مواجه شده است؛ به طوریکه در دو سال گذشته، نسبت بازخرید بیمهنامهها در شرکت ما همانند سایر شرکتها بود، ولي از ابتداي سال تا به امروز، فقط هشت مورد از بيمه‌نامه‌های صادره بازخريد شده‌اند.
* علت آن را چه می‌دانید؟
دو عامل را مهم می‌دانم؛ عامل اول اینکه محصول تكامل یافته و متناسب با سلیقه مشتریان شده است و عامل دوم که اهمیت بیشتری دارد اینکه شبكه فروش نسبت به بیمه های به شرط حیات، سرمایه گذاریها، محصولات مالی در مقایسه با بیمه های زندگی، سود مشارکت و… اطلاعات خوبی بدست آوردهاند و میتوانند مشاور خوبی برای انتخاب بیمه گذاران باشند.
نظرتان در باره شبکه فروش بیمه زندگی چیست؟
عامل اصلی فروش بیمه زندگی شبکه فروش است. شبکۀ فروش نمایندگی و کارگزاری که از آگاهی و دانش لازم برای مشاوره و توجیه مشتری برخودار باشد موجب جلب اعتماد بیمه گذار و توسعه بیمه زندگی است. از طرف دیگر شرکتهای بیمه با ایفای تعهدات خود در مقابل بیمه گذاران، پشتوانه مهمی برای آنها در مذاکرات با مشتربان را خواهند بود.
این روزها تقاضای نمایندگی بیمه کاهش پیدا کرده است و یکی از عوامل آن میتواند، محدودیت تنوع در بیمه های زندگی بسته به سلیقه و نیاز هر مشتری از یک سو و ابهامات متعدد مشتریان در بیمه های زندگی از سوی دیگر باشد، که عملا فروش بیمه زندگی را که خود به خود سخت هست، سخت تر کرده و افراد کمتری متقاضی نمایندگی میشوند، در حالیکه بهبود جدی شرایط کار نمایندگی و کارگزاری و رونق کسب و کار آنها جزء اجتناب ناپذیر توسعه بیمه های زندگی است و آنها باید اطمینان پیدا کنند که میتوانند با تکیه بر شرکت بیمه و محصولات آن، به یک کسب و کار دائمی و و رو به رشد دست پیدا کنند.
* آیا تحقيقاتی در مورد شبکه نمایندگی و بازخوردها انجام داده‌اید؛ مثلاً اگر بخواهيد كشور را ناحيه‌بندي كنيد به نظرتان در چه نواحی‌ای از کشور تمايل به خريد بيمة عمر بیشتر است؟
حجم ديتا ضعيف است؛يك اشكال بسیار مهم بسیاری از شرکتها مثل شرکت ما این است که آمار در اختیار نداریم و دیتای‌مان بسیار محدود است.
* چه كسي بايد اين آمار را فراهم كند؟
به نظرم در سامانۀ سنهاب اطلاعات قابل توجه و متنوعی از شرکتهای جمعآوری میشود که دستهبندی و انتشار آن به شرکتهای بیمه زندگی به خصوص شرکتهای تازه تاسیس کمک زیادی میکند.
* در خصوص بیمه مستمری بیمه باران بیشتر توضیح دهید.
مستمری هایی که در بیمه باران عرضه میشود شامل مستمری آنی یا بدون فاصله و مستمری بعد از مدت مشخص یا با فاصله است، به این معنی که در مستمری آنی بیمه گذار حق بیمه را به صورت یکجا پرداخت میکند و از ماه بعد از آن مشمول دریافت مستمری میشود و در مستمری بعد از مدت مشخص بیمهگذار طی مدت مشخصی بین یک تا پنج سال حقبیمه را پرداخت میکند و بعد از آن مشمول دریافت مستمری میشود. در همه انواع مستمریها بیمهگذار میتواند فرد دیگری را به عنوان مستمری بگیر تعیین کند.
وقتی از مستمري صحبت میکنیم معمولا یاد افراد سالمند می افتیم در حالی که بسیاری از کسانی که بیمه مستمری باران را خریداری کرده‌اند از زاویه دیگری نسبت خرید این بیمه نامه نگاه کرده اند؛ مثلاً فردی قصد دارد به فرزندش ماهیانه 10 میلیون تومان پردازد، یا فردی تعدادی حقوق‌بگیر دارد مثلاً راننده یا خدماتی یا والدینش و از این طریق به آنها حقوق می‌پردازد یا فردی که قصد دارد تعدادی کودک بی‌سرپرست را حمایت مالی کند و از این طریق اقدام کرده است؛ به این ترتیب این بیمهنامه به دلیل وسعت پوششی که دارد، فراگیر شده است.
* از ميان طرح‌هايي كه به آنها اشاره كرديد، از كدام رضایت بیشتری دارید و احساس مي‌كنيد هم در محصول تكامل خوبي پيدا كرده است و هم شبكه فروش بهتر توانسته‌اند آن را عرضه كنند و هم نياز جامعه بوده است؟
ترنم و مستمري ترنم. به نظرم این محصول از تنوع خوبی در بازار برخودار شده و در طول دو سال گذشته تکامل پیدا کرده است و مقبولیت خوبی نزد شبكه فروش دارد؛ مشتریان با انگیزه پسانداز و دریافت سود تضمین و سود مشارکت ناشی از سرمایهگذاری در فرصتهای مختلف سرمایهگذاری، آن را متناسب با نیاز خود میدانند .
* لطفاً به محصولات جدید بپردازيد.
اخیرا نوعی بیمه مستمری عرضه کردهایم که علاوه بر برقراری پوشش بیمه های عمر و حادثه و درمان، بیمهگذار میتواند به صورت روزانه مبالغی را در قلک بیمهنامه خود پرداخت کند و ضمن برخورداری از سود تضمین و سود مشارکت، بدون محدودیت به قلک بیمه نامه خود پرداخت و یا و برداشت کند.
محصول دیگرمان توسعۀ بيمۀ مستمري ترنم است که قصد داریم آن را تقويت مي‌كنيم و امیدوارم از پایان آذر يا دي‌ماه رونمايي كنيم، به نظرم اين محصول برای کسانیکه انتظار دریافت مستمری آنی دارند و میخواهند اصل مبلغ حق بیمه به علاوه سود مشارکت را هم در پایان دوره دارشته باشند، مطلوب است.
مستمری در دنیا محصول تعریف شده و جا افتادهای است، صندوقهای بازنشستگی وابسته به دولت میزان مشخصی از مستمری ماهیانه را تامین می کند و تامین مستمری تکمیلی به واسطه خرید بیمه از شرکتهای بیمه صورت میگیرد. مستمری تا این اندازه مورد اقبال قرار گرفته که مثلا فردی که هیچ وارثی ندارد و تنها زندگی میکند و حقوق او کفاف زندگی‌اش را نمی‌دهد از شرکت بیمه می‌خواهد در قبال واگذاری ملک خود، تا زمانی که زنده است مستمری دریافت کند، چنین بیمه‌نامه‌هایی در کشور ما کمی غریب است؛ ولی میتوان گفت که برخی افراد در کشور حائز این شرایط هستند و اگر محصول را متناسب با نیاز خود ببینند از آن استقبال میکنند و ما این توانایی را داریم که بیمه مستمری را با این شرایط عرضه کنیم.
* نظر شما در خصوص شرکتهای تازه وارد در حوزه بیمه های زندگی چیست؟
اميدوارم شرکتهای بیمه‌ای که وارد بازار صنعت بیمه میشوند با طرح و برنامه وارد میدان شوند؛ چون این كار فوق‌العاده دشوار ولي در عين حال جذاب است، اميدوارم طرح داشته باشند تا بيمه زندگي توسعه یابد. مطمئنم هر قدر بیمه زندگی توسعه یابد فروش ما نیز تأمين مي‌شود.
* در بررسي وضع موجود و نگاه به آينده اولين نکتة شما این است که در شرايط اقتصادي ایران عمرفروشي كار بسیار دشواری است؟
خيلي دشوار است. اگر شركتي قصد دارد در این بازار کار کند کار فوق‌العاده سختی دارد. امروز نمايندگان و کارگزاران بیمه زندگی کار بسیار سختی دارند، مشتریان اثرات تورم بر کاهش ارزش داراییشان را درک کرده اند، بیمه زندگی را با سپرده بانکی مقایسه می کنند، توجیهی برای پس اندازهای خرد پیدا نمی کنند و خلاصه مشاوره و توجیهشان بسیار زمانبر و پر هزینه است؛ اگر شرکتهای بیمه نتوانند با برنامه حساب شده وارد بازار شوند موفقیتشان در جذب شبکه فروش و نگهداریشان و به تبع آن فروش بیمه زندگی، بسیار نا محتمل است. اما در مقابل با مطالعه دقیق و شناخت نیاز اقشار مختلف و هدفگذاری مشخص میتوان موفق شد و آنچه مسلم است این که باید محصول را تا حد شخصی سازی منعطف کرد.
به نظرتان برای توسعه بیمه زندگی چه باید کرد.
بیمه زندگی از انواع بیمه هایی است که تاثیر قابل توجهی بر افزایش ضریب نفوذ بیمه دارد و در انواع مختلف آن تاثیر بر رفاه و تامین مالی مشهود است. در بیمه های زندگی به شرط فوت، پس از فوت فرد، به ویژه که فرد فوت شده سرپرست خانواده باشد، خانواده فقط غم و اندوه ناشی از دست دادن عزیزشان را تحمل میکند و نگرانی های مالی تا حدود زیادی قابل جبران است. در بیمه های عمر مانده بدهکار، بدهی فرد تسهیلات گیرنده از بانک توسط شرکت بیمه تصفیه میشود و بدهکار معوق بانکی، مصادره اموال فرد فوت شده، رجوع به ضامنین و … به طور کامل حذف میشود، بنا بر این معتقدم که این نوع بیمه به خاطر آثار اجتماعی مثبت آن که بدون هزینه و دخالت دولت حاصل میشود، میبایست اجباری شود و مثلا همانطور که در تسهیلات به اشخاص حقوقی بیمه آتش سوزی اموال تسهیلات گیرنده که در رهن بانک قرار میگیرد الزامی است، این بیمه نیز اجباری شود.
در بیمه های زندگی با ماهیت پساندازی، وجوه خرد بیمه گذاران توسط شرکت بیمه جمع آوری و به واسطۀ ابزارهای مختلف مالی وارد سرمایه گذاری میشود که اثر غیر قابل انکاری بر اقتصاد کشور خواهد داشت. از جملۀ این بیمه ها میتوان به بیمههای مستمری اشاره کرد که علاوه بر جنبه پس اندازی، همانطور که قبلا گفتم میتواند کمک بسیار مهمی به کاهش هزینه های دولت در تامین مستمری بازنشستگی از طریق صندوقهای بازنشستگی باشد .
به نظرم میبایست اطلاع رسانیها در بارۀ بیمه های زندگی و به ویژه بیمه های با ماهیت پس اندازی از طریق رسانه های عمومی بسیار بیشتر شود و سازمانها و مقامات متولی توسعه فرهنگ بیمه و بیمه زندگی با استفاده از اطلاع رسانی عمومی که بسیار اثرگذارتر از تبلیغات شرکتهای بیمه بازرگانی است، اهمیت و جایگاه آن را تشریح کنند تا اعتماد عامه نسبت به آن جلب شود و زمینه توسعه بیمه های زندگی و تقاضا برای آن فراهم شود.
0 دیدگاه