بیمه بدنه چند درصد از مبلغ خسارت را پرداخت می‌کند؟

در بیمه بدنه عدد ثابتی برای دریافت خسارت وجود ندارد. درصدی که به شما پرداخت می‌شود، نتیجه چند عامل است: فرانشیز، استهلاک، تحت‌بیمه‌گی و سقف تعهد. اگر این چهار عامل را بشناسید، خیلی راحت می‌توانید خودتان حساب کنید بیمه بدنه در تصادف، سرقت یا خسارت جزئی چه‌قدر کنار شماست.

بیمه بدنه چقدر پرداخت می‌کند؟

مبلغ قابل پرداخت ≈ مبلغ خسارت واقعی − فرانشیز − استهلاک − کسورات قانونی (در صورت تحت‌بیمه‌گی)
البته همیشه تا سقف مبلغ بیمه‌شده.

یعنی شرکت بیمه قرار نیست کل هزینه را بدون کم‌کردن سهم شما بدهد. این سهم شما همان فرانشیز و بعضی کسورات است.

در خسارت‌های جزئی چند درصد را بیمه پرداخت می‌کند؟

در خسارت‌های جزئی (تعویض یا تعمیر چند قطعه، تصادف‌های معمولی) سه عامل اصلی تعیین‌کننده‌اند:

فرانشیز (سهم شما از هر خسارت)

• در اغلب شرکت‌ها، برای خسارت‌های جزئی این الگو رایج است:
  خسارت اول حدود 10٪، خسارت دوم 20٪، خسارت سوم 30٪ مبلغ خسارت، به‌عنوان فرانشیز کم می‌شود. ممکن است در برخی طرح‌ها درصد یا شرایط کمی متفاوت باشد، ولی منطق مشترک است: هرچه خسارت تکرار شود، سهم شما بیشتر می‌شود.
• اگر خسارت 20 میلیون تومان باشد و فرانشیز 10٪، بیمه حدود 18 میلیون تومان می‌پردازد.
• اگر همان سال بار دوم خسارت مشابه بدهید و فرانشیز 20٪ باشد، برای 20 میلیون خسارت، پرداخت شرکت می‌شود حدود 16 میلیون.

استهلاک قطعات

روی بعضی قطعات (مثلا قطعات مصرفی یا قطعاتی که با گذشت زمان افت قیمت طبیعی دارند) درصدی به‌عنوان استهلاک کم می‌شود. میزان دقیق را شرکت بیمه در شرایط عمومی بیمه بدنه و بخشنامه‌های داخلی مشخص می‌کند. یعنی در عمل، در یک خسارت جزئی معمولی، اگر فرانشیز 10٪ باشد و استهلاک قطعه مثلا 5٪ تا 10٪ محاسبه شود، پرداخت واقعی شرکت بیمه ممکن است بین 75 تا 85 درصد مبلغ خسارت باشد. این درصد دقیق، به نوع قطعه، سن خودرو و متن بیمه‌نامه بستگی دارد.

در خسارت کلی و سرقت چند درصد پرداخت می‌شود؟

در خسارت کلی (آسیب سنگین یا سرقت کلی) قواعد کمی متفاوت است:

خسارت کلی (آسیب بیش از حدود 70 تا 75٪ ارزش خودرو)

اگر مجموع خسارت به حدی برسد که تعمیر مقرون‌به‌صرفه نباشد، طبق شرایط عمومی، خسارت کلی در نظر می‌گیرند. در این حالت معمولا ملاک، ارزش روز خودرو در روز حادثه است، حداکثر تا مبلغ بیمه‌شده و از آن، ارزش باقی‌مانده خودرو (اگر چیزی مانده) و فرانشیز کم می‌شود و باقی مبلغ به بیمه‌گذار پرداخت می‌شود.
اگر خودرو را 800 میلیون تومان بیمه کرده‌اید، روز حادثه ارزش بازار 900 میلیون است و خسارت کلی تشخیص داده می‌شود، شرکت بیمه حداکثر تا همان 800 میلیون (منهای فرانشیز و ارزش لاشه) پرداخت می‌کند. در عمل درصدی که به شما می‌رسد مثلا 80 تا 90 درصد ارزش واقعی روز می‌شود؛ بسته به اینکه چقدر دقیق و به‌روز بیمه کرده‌اید.

سرقت کلی

در بسیاری از طرح‌ها، برای سرقت کلی فرانشیز مشخص (مثلا حدود 20٪) در نظر گرفته می‌شود؛ یعنی اگر خودرو به‌طور کامل سرقت شود و پیدا نشود، شرکت بیمه حدود 80٪ مبلغ تحت پوشش را بعد از طی مهلت و تشریفات قانونی پرداخت می‌کند. این درصد ممکن است بین شرکت‌ها متفاوت باشد، پس باید متن بیمه‌نامه خودتان را ببینید.

تحت‌بیمه‌گی: جایی که درصد پرداخت ناگهان پایین می‌آید

یکی از جاهایی که خیلی‌ها شوکه می‌شوند، استفاده از قاعده تحت‌بیمه‌گی (قاعده نسبی) است. اگر خودروی 1 میلیاردی را 500 میلیون بیمه کرده باشید، یعنی فقط 50٪ ارزش واقعی را پوشش داده‌اید. در بسیاری از قراردادها، در زمان خسارت جزئی، بیمه به همین نسبت پرداخت می‌کند.
به عنوان مثال خسارت شما 100 میلیون تومان است. چون خودرو نصف قیمت واقعی بیمه شده، شرکت هم نصف خسارت را می‌دهد؛ یعنی 50 میلیون (و تازه از همین عدد، فرانشیز هم کم می‌شود). در نتیجه اگر مبلغ بیمه بدنه را هر سال به ارزش روز نزدیک نکنید، درصد واقعی پرداخت در خسارت پایین می‌آید.

چگونه درصد پرداختی بیمه می‌تواند به نفع ما باشد؟

این سه نکته را رعایت کنید:

1. مبلغ بیمه بدنه را هر سال متناسب با ارزش روز خودرو اصلاح کنید، تا درگیر تحت‌بیمه‌گی نشوید.
2. در زمان خرید، نوع و درصد فرانشیز را بخوانید؛ اگر امکان خرید طرح با فرانشیز کمتر یا حذف فرانشیز دارید، عدد و حق‌بیمه را مقایسه کنید.
3. پوشش‌های اضافی مهم (بلایای طبیعی، سرقت درجا، شکستن شیشه، رنگ و…) را با توجه به ریسک واقعی خودتان انتخاب کنید.

با همین سه کار ساده، در بسیاری از پرونده‌ها، سهم پرداختی شما نزدیک به حد مطلوب می‌شود.

بیمه بدنه رو از بازارش بگیر

برای اینکه قبل از خرید بدانید هر شرکت در مورد فرانشیز، سرقت، خسارت کلی، تحت‌بیمه‌گی و پوشش‌ها چه می‌گوید، نیاز دارید این اطلاعات را کنار هم ببینید. یکی از بهترین راه‌ها برای دریافت اطلاعات کامل بیمه‌ای، استفاده از پلتفرم‌های آنلاین مانند بیمه بازار است. بیمه بازار این امکان را به شما می‌دهد که:

• شرایط و درصدهای فرانشیز و تعهد چند شرکت بیمه را در یک صفحه مقایسه کنید.
• مبلغ بیمه بدنه را به‌تناسب ارزش روز خودرو تنظیم کنید.
• پوشش‌های اضافی را آگاهانه انتخاب کنید، نه تصادفی.
• بعد از خرید، در صورت خسارت، از تیم پشتیبانی برای فهم درست محاسبه و مدارک لازم کمک بگیرید.

بیمه بدنه چند درصد از مبلغ خسارت را پرداخت می‌کند؟